연체전 채무조정 후기 및 개인회생과 비교

연체 전 채무조정이란 임박한 채무를 감당 못한다고 예상되거나 1개월을 넘지 않은 기간 채무를 갚지 못한 사람에 대해 단기연체등록을 막아 신용점수에 영향이 없도록 도와주는 제도를 말합니다. 채권금융회사에 총채무액이 15억 이하인 채무자 모두 해당됩니다. 

연체 전 채무조정 신청 대상 및 자격조건

※신속 채무조정을 신청하시려면 1600-5500에 먼저 상담전화 및 예약을 하는 게 좋은데, 이유는 신청서류가 간소화될 수 있기 때문입니다. 자세한 사항은 신용회복위원회 홈페이지를 참조하세요

신용회복위원회

• 채권금융회사에 대한 총채무액이 15억(담보채무 10억 원, 무담보채무 5억 원) 이하인 채무자
• 채권금융회사에 대한 채무 중 약정한 기일 내에 변제하지 않고 경과된 기간이 30일 이하이거나 변제를 하지 못할 예상이 되는 자
• 신청일로부터 6개월 이내 신규 발생 채무가 잔여 총채무액의 30% 미만인자
• 실업, 휴일, 폐업, 질병, 신용도 하락 등이 발생한 채무자 중 연체 전 채무조정 지원 없이는 정상적인 채무상환이 어려운 채무자로서 다음 중 어느 하나에 해당하는 자
  • 최근 6개월 이내 실업자, 무급휴직자, 폐업자
  • 채무조정 신청 전 1개월에서 3개월 이상 입원 치료가 필요한 질병을 진단받은 채무자
  • 최근에 신용이 악화된 채무자(신용평점 하위 10%, 연체기간 1~30일 또는 6개월 동안 5일 이상 연체 3회 이상

연체 전 채무조정 지원 내용

• 채무감면>>무담보 채무로서 연체이자만 감면됩니다.
• 상환기간>>최장 10년 이내 원리금 균등분할상환 지원
• 상환유예>>대출금의 종류, 총 채무액, 변제 가능성, 채무자의 신용 등을 고려하여 최장 3년 이내에서 채무상환을 유예할 수 있습니다.

연체 전 채무조정(신속 채무조정) 신청 시 불이익(단점)

• 신용카드 사용이 제한될 수 있습니다.>> 우리나라 사회통념상 뭐뭐 할 수 있습니다는 뭐뭐 합니다라고 해석하는 편이 좋습니다. 즉, 신용카드 사용이 제한됩니다.
• 본인 소유의 자동차가 할부금이 남아있다면 차를 처분해야 될 수도 있습니다. 이는 채권사들의 요구로 할부금 갚을 돈은 있으면서 본인들 돈은 왜 미루느냐라는 논리가 적용됩니다. 하지만 본인 소유의 자동차가 생계와 연관되어 있고 이를 증명한다면 자동차 처분 없이 유지할 수 있습니다.
• 신속 채무조정은 개인 회상과는 다르게 채권자들의 동의가 있어야 신속 채무조정이 승인됩니다. 하지만 90% 이상 동의 후 승인이 나오게 되니 안심하셔도 됩니다.
• 최근 6개월 이내에 신규 발생된 채무액이 총채무액의 30% 이하로 조건을 단다.

연체 전 채무조정(신속 채무조정) 장점

• 본인이 갖고 있는 다중채무 때문에 힘든 상황입니다. 여러 개 금융회사에 갖고 있는 채무를 한 곳을 모을 수 있어서 채무상환에 좋습니다.
• 채무기간을 10으로 늘릴 수 있어 상환부담을 경감시킬 수 있습니다.
• 단기연체에 등록되지 않고 정상적인 금융생활을 이어갈 수 있습니다.
• 개인회생처럼 법무사나 변호사 고액 선임비용 없이 5만 원 신청비용으로 신속 채무조정을 신청할 수 있습니다.
• 신속 채무 신청 후 즉시 채권추심이 없어지고 심사기간(유예기간) 6개월 동안 이자납입과 원금 납입을 일시 중지해 이 기간 목돈 모으기 용이합니다.
• 신속 채무기간 목돈이 생기면 일시불 또는 일부 채무를 언제든지 상환할 수 있습니다.
• 신청서류가 간단합니다.

연체 전 채무조정 vs 개인회생

• 개인회생의 장점으로는 부양가족 등 본인의 환경조건 상황에 따라 원금의 90%까지 탕감받을 수 있다는 장점이 있습니다. 짧으면 3년 길어도 5년 안에 법원에서 인정한 탕감된 금액을 상환하면 되어 개인회생 신청자의 부담이 확 줄어듭니다. 또한 채권단의 동의 없이도 법원의 결정으로 신청할 수 있습니다. 그리고 법원의 금지명령 결정으로 채권추심이 금지되며 직장생활을 그대로 유지할 수 있습니다.

 

• 하지만 개인회생 신청 후 은행연합회에 채무불이행 사유가 등재되는데 이는 금융생활의 제한을 의미합니다. 신용카드, 대출 등. 은행연합회에 등재된 채무불이행 딱지는 개인회생 인가 결정 후 5년간 이어지는데, 개인회생 신청 후 인가 결정은 지역마다 차이가 있지만 2년에서 3년 이상 지나야 나오게 됩니다. 그러면 5년간 채권 불이행 딱지가 붙는 것이 아니라 7년 이상 운이 없으면 10년간 이 딱지가 따라붙게 되어 아주 오랜 기간 금융생활의 제한으로 고통받을 수 있습니다.

 

• 이에 반해 연체 전 채무조정은 100% 채무를 상환하는 제도라서 금융생활의 제한이 없습니다. 오히려 신속 채무조정이 확정된다면 채무가 한 곳으로 모아져 추가 대출도 잘 나오게 되고 처분했던 차를 다시 구매해도 이상이 없습니다. 본인의 상황을 잘 파악하시어 좋은 결정을 내리시길 바랍니다.